央行打擊線上支付“二清”！約談?dòng)匈?、二維火、蘑菇街等電商

近日獲悉，以蘑菇街、二維火、有贊為代表的電商服務(wù)平臺(tái)在近半年間陸續(xù)接受了央行的約談?wù){(diào)研和窗口指導(dǎo)。

“監(jiān)管層在關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)之際，留意到不少電商類平臺(tái)在實(shí)際從事業(yè)務(wù)的過(guò)程中使用的是‘大商戶’和‘二清’模式。因?yàn)橘Y本的涌入，不少互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)近年來(lái)發(fā)展得很快，但對(duì)于監(jiān)管而言，在合規(guī)性問(wèn)題沒(méi)有解決的情況下，風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨著規(guī)模的膨脹與日俱增?！鄙鲜鋈耸糠Q，“央行窗口指導(dǎo)并非是針對(duì)這幾家企業(yè)，而是認(rèn)為對(duì)這些企業(yè)現(xiàn)有的模式進(jìn)行監(jiān)管探路具有非常好的典型意義。如果找到一條可行的道路，以后可以復(fù)制到同類監(jiān)管場(chǎng)景中，甚至有可能對(duì)現(xiàn)行法規(guī)上進(jìn)行相應(yīng)的完善?！?/p>

“平臺(tái)在發(fā)展的最初沒(méi)有想到過(guò)‘二清’這個(gè)問(wèn)題，因?yàn)楸举|(zhì)而言，我們是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，沒(méi)有想過(guò)要去做金融的事情。但是隨著企業(yè)慢慢成長(zhǎng)，到達(dá)一定規(guī)模的時(shí)候，確實(shí)在業(yè)務(wù)層面來(lái)講就形成了一定的資金存留?！眮?lái)自蘑菇街的相關(guān)負(fù)責(zé)人向經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)回應(yīng)稱，“跟央行溝通之后我們也意識(shí)到了這個(gè)問(wèn)題，也明白監(jiān)管層的憂慮。在這半年的時(shí)間里系統(tǒng)已經(jīng)與支付寶合作進(jìn)行了系統(tǒng)改造，解決了合規(guī)性的問(wèn)題。現(xiàn)在還在和幾家大行以及第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)溝通，希望進(jìn)一步完善我們支付體系的合規(guī)性建設(shè)。”

上述接近央行的人士稱，央行窗口指導(dǎo)并非是針對(duì)個(gè)別企業(yè)，而是認(rèn)為對(duì)這些企業(yè)現(xiàn)有的模式進(jìn)行監(jiān)管探路具典型意義。如果找到可行的道路，可以復(fù)制到同類監(jiān)管場(chǎng)景中，甚至有可能對(duì)現(xiàn)行法規(guī)進(jìn)行完善。

蘑菇街面臨相似情況的還有二維火和有贊

公開(kāi)資料顯示，二維火是專注餐飲云收銀系統(tǒng)研發(fā)和應(yīng)用的服務(wù)商，所從事的業(yè)務(wù)主要是幫助餐飲等行業(yè)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)信息化，例如手機(jī)點(diǎn)餐、支付、營(yíng)銷(xiāo)互動(dòng)等；有贊則是基于SaaS模式，向商戶提供微商城系統(tǒng)和完整移動(dòng)電商解決方案的技術(shù)服務(wù)商，旗下有贊微商城、有贊收銀、有贊供貨商、有贊微小店、有贊批發(fā)等產(chǎn)品?！斑@幾家企業(yè)的資金流運(yùn)行方式都十分相似。盡管很早就引入了與微信、支付寶等支付機(jī)構(gòu)的合作，但支付機(jī)構(gòu)僅僅是以支付通道的角色介入，并未對(duì)其平臺(tái)本身的賬戶體系進(jìn)行托管。”上述接近央行人士告訴記者，“基本上就是‘大商戶+二清’模式，現(xiàn)在我們把這種叫作‘平臺(tái)二清’?！?/p>

上述人士提及的所謂“大商戶模式”是指多家POS商戶共用一個(gè)商戶編碼的情況，而“二清”則是指支付公司或銀行先將POS機(jī)的結(jié)算款支付給某一個(gè)人或某一家公司，再由這家公司或個(gè)人結(jié)算給商戶，均屬于違規(guī)行為。

在其看來(lái)，平臺(tái)類商戶雖然不是金融或類金融機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有支付牌照，只要它有機(jī)會(huì)變相從事金融業(yè)務(wù)，就有必要被納入監(jiān)管。 他分析認(rèn)為，這些電商在貨款結(jié)算的邏輯上與傳統(tǒng)的商場(chǎng)業(yè)務(wù)十分一致，都是統(tǒng)一收受客戶的貨款，然后分發(fā)個(gè)平臺(tái)上的各個(gè)企業(yè)，因此必然會(huì)存在貨款資金在其平臺(tái)滯留的情況。“但從風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)講，二者**的區(qū)別在于兩點(diǎn)：一，線下實(shí)體商場(chǎng)跑路一般是區(qū)域性的風(fēng)險(xiǎn)事件，影響較為有限，互聯(lián)網(wǎng)則沒(méi)有邊界，極有可能釀成全國(guó)性風(fēng)險(xiǎn)事件；二，商場(chǎng)主跑路的時(shí)候通常會(huì)留下固定資產(chǎn)，跑路的成本比較高，而電商平臺(tái)則多數(shù)是輕資本運(yùn)營(yíng)，成本無(wú)非就是點(diǎn)服務(wù)器、辦公用品?！?/p>

對(duì)此，有贊相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者表示，公司以向商家提供系統(tǒng)服務(wù)為主，企業(yè)本身沒(méi)有從事支付業(yè)務(wù)，不存在不合規(guī)的地方。蘑菇街所屬的美麗聯(lián)合集團(tuán)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，此番央行約談是對(duì)企業(yè)進(jìn)行的調(diào)研和窗口指導(dǎo)，是和企業(yè)共同探索解決方案，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展快，可能會(huì)快過(guò)政策法規(guī)更新的節(jié)奏。

事實(shí)上，過(guò)去半年，蘑菇街、二維火和有贊面臨的監(jiān)管情況并不是一個(gè)新鮮的問(wèn)題。

直接收購(gòu)一張支付牌照不失為一種好的選擇，不但能有效解決合規(guī)性的問(wèn)題，更能將整個(gè)資金流轉(zhuǎn)的閉環(huán)留存在自身的生態(tài)體系中。

當(dāng)前包括阿里、京東、唯品會(huì)等電商企業(yè)都將金融業(yè)務(wù)視為集團(tuán)生態(tài)鏈條的重要環(huán)節(jié)。“支付業(yè)務(wù)是電商企業(yè)重要的流量入口，也會(huì)產(chǎn)生大量的沉淀資金?！敝袊?guó)電子商務(wù)研究中心特約研究員、知名IT律師趙占領(lǐng)表示，電商若通過(guò)合作支付寶或微信，將錢(qián)從消費(fèi)者手中交付到各商家手中，類似于支付寶和淘寶這樣的模式，平臺(tái)本身不涉及支付業(yè)務(wù)，可規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)。

在沒(méi)有獲取支付牌照，平臺(tái)先通過(guò)支付通道收取資金，再分別發(fā)放給商家，實(shí)際上做了第三方支付工具的事情，屬違規(guī)行為。趙占領(lǐng)稱，在當(dāng)前的政策環(huán)境下，電商企業(yè)獲取牌照并不容易，但可以通過(guò)收購(gòu)有牌照的公司獲得資質(zhì)。企業(yè)申請(qǐng)《支付業(yè)務(wù)許可證》，需要的最低限額為3000萬(wàn)元到1億元。自去年央行開(kāi)始收緊支付牌照發(fā)放后，市場(chǎng)上僅有的260余家有支付牌照的機(jī)構(gòu)企業(yè)已經(jīng)成為稀缺資源，在市場(chǎng)上的交易價(jià)格甚至高達(dá)5億-6億元